上海市政協(xié)工商聯(lián)界別建議：完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)的立法和監(jiān)管手段
2024上海兩會(huì)期間，針對(duì)健身企業(yè)倒閉引發(fā)的惡劣影響，上海市政協(xié)工商聯(lián)界別提交了一份《關(guān)于完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)的立法和監(jiān)管手段的提案》。
提案認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)模式和監(jiān)管存在漏洞是上述事件發(fā)生的主要原因。由于健身領(lǐng)域與預(yù)付式消費(fèi)模式結(jié)合后所產(chǎn)生的預(yù)付比例及金額更高、履約周期更長(zhǎng)等風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張，其產(chǎn)生的社會(huì)問題已經(jīng)遠(yuǎn)超預(yù)付式消費(fèi)模式本身所能帶來的優(yōu)勢(shì)。
提案稱，盡管上海先后針對(duì)健身領(lǐng)域預(yù)付資金監(jiān)管出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，同時(shí)初步構(gòu)建了合同示范文本，試圖從司法層面進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)制，但在預(yù)付卡市場(chǎng)監(jiān)管方面也存在一些問題：
一是法律體系不夠完善。上海雖然出臺(tái)了關(guān)于單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定，但監(jiān)管體系還存在不完善的地方，相關(guān)條例并不完善清晰，比如對(duì)于冷靜期制度形式期限、形式條件、法律后果、退費(fèi)處理等尚未形成強(qiáng)制性規(guī)定，消費(fèi)者的權(quán)益仍難獲保障。
二是履約擔(dān)保機(jī)制亟待完善。健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)糾紛大多集中在涉及健身服務(wù)合同退出以及預(yù)付款退費(fèi)問題。但從目前來看，針對(duì)健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)的履約擔(dān)保機(jī)制尚不完善，導(dǎo)致遭遇預(yù)付卡消費(fèi)卡發(fā)行人跑路后，在司法審判中勝訴容易，實(shí)際執(zhí)行難。
三是監(jiān)管方式缺乏針對(duì)性。由于發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的個(gè)體工商戶數(shù)量相當(dāng)龐大，目前在認(rèn)定發(fā)卡企業(yè)的資格時(shí)，只是根據(jù)企業(yè)的注冊(cè)資金來規(guī)定企業(yè)的發(fā)卡規(guī)模，沒有明確規(guī)定預(yù)付卡的性質(zhì)，缺乏合理性和嚴(yán)肅性，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損。
四是資金存管缺乏規(guī)范性。在執(zhí)法過程中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)規(guī)避資金來源、資金使用情況、發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)模、企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致執(zhí)法人員無法有效開展調(diào)查取證工作，無法制裁違法違規(guī)企業(yè)。建議有關(guān)部門進(jìn)一步完善優(yōu)化立法和監(jiān)管手段，為消費(fèi)者加上“安全閥”。
針對(duì)上述問題，提案建議：
一是完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)冷靜期制度。從合同上明確合理的冷靜期期限，建議按照《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》規(guī)定的預(yù)付卡消費(fèi)冷靜期時(shí)間“消費(fèi)者支付預(yù)付卡十五日之內(nèi)”，由于健身領(lǐng)域冷靜期應(yīng)當(dāng)適用“十五日之內(nèi)”的規(guī)定，同時(shí)，明確冷靜期的限制適用條件、資金返還規(guī)則等等。以專門的條款來明確其強(qiáng)制性，對(duì)制度的具體規(guī)范予以明確。
二是細(xì)化健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費(fèi)監(jiān)管規(guī)則。加強(qiáng)對(duì)健身行業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)行預(yù)付卡的主體資質(zhì)，在工商登記時(shí)就將所有健身領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)者納入監(jiān)管范圍，并對(duì)其中需要發(fā)行預(yù)付卡的適用更高標(biāo)準(zhǔn)。依托現(xiàn)有的單用途卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，或者一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管平臺(tái)推廣發(fā)展過程中，盡量簡(jiǎn)化對(duì)接流程，便于經(jīng)營(yíng)者快速了解，輔以強(qiáng)制性手段，要求發(fā)行預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者必須進(jìn)行信息對(duì)接，發(fā)揮平臺(tái)真正效用。
三是加強(qiáng)健身領(lǐng)域預(yù)付卡資金風(fēng)控管理。規(guī)范資金存管制度，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂履約保險(xiǎn)合同，若發(fā)卡企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)異常、資金鏈斷裂、倒閉等情況時(shí)，需通過企業(yè)、銀行以及保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者賠償，避免消費(fèi)者出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，制定企業(yè)動(dòng)態(tài)保證金制度，既能最大限度保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，更能盤活企業(yè)資金。設(shè)定警戒線，嚴(yán)格杜絕企業(yè)超額提款，并與銀行建立賬戶信息共享機(jī)制，讓存管資金在企業(yè)發(fā)生兌付困難時(shí)發(fā)揮補(bǔ)償作用。
四是建立第三方資金劃撥機(jī)制。建立第三方資金劃撥機(jī)制，或是健身領(lǐng)域預(yù)付式消費(fèi)的最優(yōu)選項(xiàng)。消費(fèi)者支付某一預(yù)付服務(wù)后，預(yù)付款不會(huì)直接進(jìn)入經(jīng)營(yíng)者賬戶，而是引入特定機(jī)構(gòu)作為第三方對(duì)預(yù)付資金進(jìn)行短期代為監(jiān)管。在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)后，該部分金額便會(huì)劃撥至經(jīng)營(yíng)者賬戶，幫助經(jīng)營(yíng)者實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。這樣既不會(huì)造成閑置資金的浪費(fèi)，又可以有效控制經(jīng)營(yíng)者對(duì)預(yù)付款的隨意處分，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善引發(fā)倒閉或“跑路”，第三方賬戶中尚存的預(yù)付款便會(huì)退還消費(fèi)者，免除消費(fèi)者后顧之憂。
